website template image
Экономика сегодня

website template image "Любой труд - производителен, но уровень его производительности различный. Чтобы добиться наиболее рациональной величины трудовых процессов, труд как таковой должен быть соответствующим образом организован, а его оценка базироваться на определенных, обоснованных экономических показателях."


Обеспечение по кредитам

Вторая подгруппа — сведения о реализации инвестиционного проекта. В нее входит информация: о самом инвестиционном проекте; о технико-экономи­ческом обосновании инвестиций и проведенных технико-экономических иссле­дованиях; о результатах обследования заемщика специалистами банка; о ре­зультатах анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта.

В рамках информации, представленной в бизнес-плане, важное значение имеют пять аспектов (см. нижний ряд на схеме). При этом два из них: качество и себестоимость будущей продукции — представляют наибольший интерес. Именно сочетание данных двух показателей определяет конкурентоспособ­ность продукции на рынке, возможность получения прибыли и, в результате, успех реализации инвестиционного проекта.

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что недостаточность предлагаемого банку покрытия долгосрочного инвестиционного кредита мате­риальными видами обеспечения не должна служить основанием для отказа в его предоставлении, если специалисты банка владеют методиками анализа и оценки реально существующих видов информационного обеспечения. Недоста­точность же материальных видов обеспечения кредита для конкретного про­екта, увеличивающая риск, является объективным основанием для увеличения доли банка в распределении выгоды от реализации инвестиционного проекта, хотя это и увеличивает долю риска, принимаемую на себя банком.

Говоря об обеспечении по кредиту, будет не лишним сделать отступление и обратиться к истории данного вопроса.

В первой половине XVIIIв. на русском кредитном рынке безраздельно господствовало ростовщичество и ссудный процент держался на очень высоком уровне — 10—20%. В случае неуплаты денег в срок имения должников-дворян часто оказывались в руках ростовщика, несмотря на то что в Российской империи недворяне не имели права владеть имениями. Проблема разорения помещиков приобрела государственное значение. Известно, что к началу 1760-х гг. около 100 тыс. дворянских имений было заложено.

В целях предотвращения отчуждения дворянских имений императрица Елизавета Петровна 1 мая 1753 г. дала Сенату указ обсудить возможность учреждения специального банка. Вышедший год спустя манифест от 13 мая 1754 г. объявлял “во всенародное известие” о создании в России государственного банка для дворянства, точнее, Петербургского и Московского дворянских банков, находившихся в ведении Сената.

Целью дворянских банков в Петербурге и Москве была выдача ссуд дворянам “из низкого процента” — 6% в год. Ссуды брали не столько для обустройства усадеб, сколько для выкупа заложенных имений. Ситуация была особенно острой в конце 1750-х — начале 1760-х гг., когда многие имения оказались заложенными у частных лиц. При этом из полученных банковских ссуд практически ничего не направлялось на развитие сельского хозяйства, а сами дворяне, находясь в действующей армии, не могли даже съездить в свое имение, чтобы оценить положение дел и изыскать способ расплаты с новым кредитором — государством.

Залогом служили имения с крепостными и угодьями, каменные дома, а также драгоценные металлы, изделия “с алмазами и жемчугом”. В дворянские банки высылались копии переписных книг дворянских имений, которые использовались в качестве справочного материала для определения платежеспособности клиента. По характеру залога дворянские банки занимали промежуточное положение между ипотечными кредитными учреждениями и ломбардами. При этом основным залогом оставались дворянские имения.

Кредиты под залог имений составляли от 500 до 10 тыс. рублей, минимальный заклад — 50 крепостных душ. Ссуды под залог золота, серебра и драгоценных камней выдавались в размере 66% стоимости изделий. Ссуда могла быть выдана и без залога — под поручительство богатых и знатных людей.[12]

Кредиты в дворянских банках предоставлялись на срок не более года и могли продлеваться не более чем на три года. Однако дворяне не торопились расплачиваться с долгами, поскольку санкции по отношению к должникам бы-ли чрезвычайно мягкими. В 1759 г. по предложению графа П.И. Шувалова срок уплаты процентов был продлен до четырех лет, а в 1761 г. был издан указ о продлении срока погашения ссуд до восьми лет. По истечении этого времени продавались личные вещи должника, а если это не возмещало суммы кредита, то заложенное имение продавалось на аукционе. Однако последняя мера при- менялась в исключительных случаях.

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5

Важная статья

Дискурс рынка и проблема гендера в экономике
Дискурс рынка и проблема гендера в экономике Проблема изменения социально-экономического статуса женщин в условиях рыночных реформ становится все более популярной темой гендерных исследований в поспуэветских обществах, что объясняется глубиной и драматизмом переживаемых перемен. Она имеет также свою преды ...