website template image
Экономика сегодня

website template image "Любой труд - производителен, но уровень его производительности различный. Чтобы добиться наиболее рациональной величины трудовых процессов, труд как таковой должен быть соответствующим образом организован, а его оценка базироваться на определенных, обоснованных экономических показателях."


Анализ форм обеспечения кредитов

Предметом залога

(ст.336 ГК РФ) может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью креди­тора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Классификацию залога, на наш взгляд, можно представить следующим образом (см. следующую страницу).

Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выхо­дом на место. Представитель отдела кредитования производит проверку факти­ческого наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета за­лога. При этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руко­водителем и главным бухгалтером заемщика.

Классификация залога.

(Рис. 1)

Виды залога

Естественно, местонахождение заложенного имущества зависит от пред­мета залога.

Оставление заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет опре­деленный риск для кредитора и создает необходимость организации кон­троля за его сохранностью.

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в п.1 ст.343 ГК РФ, создающем угрозу утраты или по­вреждения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или не заме­нил его другим равноценным имуществом;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также тогда, когда продажа предмета залога оказалась невозможной и повторные торги были объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество.

Когда заложенное имущество изымается ввиду того, что в действитель­ности собственником этого имущества является другое лицо, или в виде санк­ции за совершение преступления или иного правонарушения (ст.243 ГК РФ), залог в отношении этого имущества прекращается.

Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге дру­гому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки тре­бования (цессии) - при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству (ст.382-390 ГК РФ). С переводом на другое лицо дол-га по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если зало­го-датель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст.356 ГК РФ).

При залоге имущества обеспечивается его сохранность вплоть до момен­та погашения обязательств должником. При этом стоимость имущества, как правило, не уменьшается, а возрастает пропорционально уровню инфляции. Кроме этого, залог особо ценного и быстроликвидного для должника имуще­ства соответственно стимулирует последнего к принятию мер по погашению кредитной задолженности. Таким образом, банк при рассмотрении вопроса о предмете залога должен учитывать в первую очередь ценность данного имуще­ства для заемщика. В первую очередь – это должен быть стимул для погашения кредита, а во вторую – возможность для банка удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества.

Следует отметить, что залоговый кредитор обладает преимущественными правами по удовлетворению требований за счет заложенного имущества, неже­ли другие кредиторы. Как известно, залогу присуще наиболее характерное свойство вещных прав - право следования. Это означает, что право как бы сле­дует за вещью и где бы и в чьей бы собственности ни находился предмет зало­га, он будет им являться до момента прекращения основного обязательства. В этом смысле заложенное имущество является обремененным залогом до испол­нения основного обязательства.

В статье 353 Гражданского кодекса указанный принцип следования полу­чил дальнейшее развитие, в результате чего при любой форме перехода права собственности или права хозяйственного ведения на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу право залогового кредита сохраняется, поскольку оно закреплено не в личности залогодержателя, а в заложенном имуществе. Ис­ключение возможно в отношении конкретного объема прав и обязанностей по взаимному соглашению нового залогодателя и залогового кредитора.

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7

Важная статья

Аграрная политика РФ и новый курс аграрной политики
Производство продуктов питания является самым первым условием жизни людей всякого производства вообще. Этим характеризуется жизнен­но важная роль, которую выполняет сельское хозяйство в любом обществе. Обострение продовольственной проблемы обуславливает чрезвычайную актуальность развития сел ...