website template image
Экономика сегодня

website template image "Любой труд - производителен, но уровень его производительности различный. Чтобы добиться наиболее рациональной величины трудовых процессов, труд как таковой должен быть соответствующим образом организован, а его оценка базироваться на определенных, обоснованных экономических показателях."


Анализ форм обеспечения кредитов

В это же время только начавшие развиваться банки, в которых зачастую работал неопытный персонал, осознали, какими рисками в стране с зарождаю­щимися рыночными отношениями, преступностью, специфическими понятия­ми о деловой этике чреваты активные банковские операции, связанные с выда­чей кредитов. В результате у банков возникла проблема уменьшить кредитные риски. И тогда они вспомнили о страховании, посчитав, что путем переложения этих рисков на страховщиков они решат свои проблемы.

Таким образом, сошлись готовность страховщиков принимать на страхо­вание практически любые риски, в защите от которых имеется потребность страхователей, и спрос банков на страхование кредитных рисков.

В чем состояли особенности такого страхования? Страховщики страхо­вали практически любые выданные банками кредиты, независимо от их целе­вого назначения, обеспечения, платежеспособности заемщика. Оценка стра­ховщиками степени возврата кредита, репутации заемщиков, эффективности кредитуемых мероприятий была несовершенной, если вообще проводилась. Страховщики принимали под свою ответственность кредиты в таких размерах, которые заведомо превышали их возможности выплачивать страховое возме­щение за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования практи­чески не перестраховывались.

С другой стороны, банки не уделяли должного внимания проверке креди­тоспособности заемщиков, считая, что все убытки возместят страховщики. Как оказалось, они не особенно задумывались ни о способности, ни о готовности страховщиков выполнять принятые на себя обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и способны разбираться в хитросплете­ниях договоров страхования, позволяя заключать их на таких условиях, кото­рые давали страховщикам законную возможность отказывать в страховых вы­платах. Наконец, чтобы не нести затрат по уплате страховых взносов, страхов­щики переложили на самих заемщиков обязанность заключать договоры стра­хования и выступать в нем страхователем, вследствие чего родился совсем уж оригинальный вариант

страхование ответственности заемщиков за непога­шение кредитов.

Но уже через несколько лет такого страхования в стране практически не стало. Что же произошло за это время?

Как и следовало ожидать, через некоторое время после начала периода массового заключения договоров кредитного страхования банки стали предъ­являть многочисленные требования к страховщикам о выплате страхового воз­мещения за невозвращенные застрахованные кредиты. Однако страховщики или не собирались или просто не могли удовлетворять претензии банков в та­ком масштабе. В результате рынок вступил в длительный период тяжб между банками и страховщиками. При этом страховщики нередко отказывали в стра­ховых выплатах вполне правомерно, в соответствии с условиями заключенных договоров страхования. Учитывая, что такие договоры в качестве страховате­лей чаще всего заключали заемщики, а банки могли претендовать лишь на роль выгодоприобретателей, законных возможностей у страховщиков попытаться отказать в страховых выплатах стало еще больше. В качестве основных доводов при этом страховщиками приводились: несвоевременная уплата страхователем очередных страховых взносов, расторжение договора страхования до наступле­ния страхового случая, нецелевое использование застрахованного кредита, не­своевременное сообщение о факте страхового случая, пролонгация застрахо­ванного кредита без согласия страховщика.[36]

В таком развитии событий виноваты обе стороны. Страховщики слишком усердствовали в своем стремлении получить максимум страховых взносов и не смогли (или не хотели) реально оценивать степень страховых рисков по заклю­чаемым договорам и свои возможности выполнить принятые обязательства. Банки же переоценивали способность страховщиков покрывать свои профес­сиональные риски, не учитывали юридической сложности договоров страхова­ния, а потому и поплатились за свое стремление получать страховую защиту за счет заемщиков.

При таком негативном развитии ситуации в области страхования опера­ций по кредитованию, страховать правильно и надежно не сможет ни одна страховая компания, да и банки вряд ли захотят еще раз «наступать на те же грабли». Следовательно, роль обеспечения по кредитам только возрастает.

Вывод, который, можно сделать из этой истории, состоит в том, что вряд ли целесообразно ожидать, что с помощью прямых договоров страхования рис­ков невозврата банковских кредитов можно решить проблему снижения убыт­ков от невозврата кредитов.

Но сбрасывать со счетов профессиональный союз банков и страховых компаний нельзя.

Перейти на страницу: 15 16 17 18 19 20 21 22

Важная статья

Аграрные преобразования в России и других странах СНГ
Проводимые в странах СНГ радикальные аграрные рыночные реформы в стратегическом плане характеризуются принципиальными изменениями в формах собственности, социальной структуре, методах и механизме хозяйствования. При этом нельзя не отметить, что в тактике реформирования, его темпах, в масштабах приватизации, ...