website template image
Экономика сегодня

website template image "Любой труд - производителен, но уровень его производительности различный. Чтобы добиться наиболее рациональной величины трудовых процессов, труд как таковой должен быть соответствующим образом организован, а его оценка базироваться на определенных, обоснованных экономических показателях."


Анализ форм обеспечения кредитов

Залог порождает два вида правоотношений: между залогодателем и зало­годержателем и между залогодержателем и вещью. С одной стороны, залог - это способ обеспечения обязательства должника путем установления относи­тельной правовой связи с кредитором, а с другой - jura in re aliena, непосредст­венная правовая связь залогодержателя и вещи. Поэтому залог может быть оха­рактеризован как вещный способ обеспечения обязательства.

Залог возникает в силу договора или закона и сам по себе существовать не может, поскольку им обеспечивается только действительное требование, вы­текающее, в частности, из кредитного и иных договоров. Таким образом, зало­говые обязательства являются дополнительными по отношению к основному обязательству.

В действующем законе (ст. 334 ГК РФ) конструкция залога состоит в том, что залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства получает не предмет залога, а право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, ко­торое, естественно, может быть реализовано. Однако предварительно необ­ходимо в судебном порядке обратить взыскание на заложенное имущество. Таким образом, проходит достаточно много времени, в результате чего у кре­дитора из-за изъятия из оборота заемных средств по основному обязательству возникают дополнительные убытки и в целом залог теряет свое истинное пред­назначение.

Во избежание такой ситуации в правоприменительной практике некото­рые банки-кредиторы и заемщики добровольно соглашаются на передачу зало­женного имущества в собственность залогодержателя, но в этом случае следует констатировать, что между сторонами имеет место отступное, предусмотренное статье 409 ГК РФ, а не реализация прав залогодержателя.

В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом не­дви-жимости, требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стои­мос-ти заложенного имущества по решению суда. Без обращения в суд требова­ния удовлетворяются только на основании нотариально удостоверенного со­глаше-ния залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникнове­ния ос-нований для обращения взыскания на предмет залога (п.1 ст.349 ГК РФ). Если в договоре о залоге движимого имущества не указано условие разрешения спора без суда, следует обратиться в суд за разрешением на обращение взы­скания на заложенное движимое имущество (п.2 там же).

Реализация заложенного имущества производится путем продажи с пуб­личных торгов в порядке, определенном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ). По просьбе зало­годателя суд вправе отсрочить его продажу на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Залогодатель имеет возможность в любой момент до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет залога, если он исполнит обеспеченное залогом обязательство либо ту его часть, исполнение которой оказалось просроченным.

Таким образом, мнение о том, что в рамках действующего законодатель­ства можно реализовать заложенное недвижимое имущество, передав его кре­дитору-залогодержателю, несостоятельно, хотя, возможно, и перспективно в будущем. Кроме того, надо помнить, что указанные условия, включенные сто­ронами в договор залога, в условиях нынешнего правового режима могут при­вести к негативным последствиям для залогодержателя, так как у недобросо­вестного залогодателя есть возможность признать договор залога с условием о реализации заложенного недвижимого имущества притворным, то есть при­кры-вающим намерения сторон в случае неисполнения обеспеченного залогом обя-зательства прибегнуть к отступному, а не к реализации прав залогодержа­теля, как они определены действующим законодательством. Следовательно, в этом случае кредитор должен знать, что при таких условиях у него будет право использовать положения об отступном, а не положения о залоге. И в дан­ной ситуации он не получит соответствующих преимуществ в отношении зало­жен-ного недвижимого имущества.

С правовой точки зрения залогодержателем является кредитор по обеспе­ченному залогом основному обязательству, который нацелен на оперативную реализацию заложенного имущества в случае невозврата кредитных средств (ст. 334 ГК РФ). С этих позиций правовое регулирование залога и реализация его в банковском законодательстве значительно отстают от действующей прак­тики, чем существенно снижается интерес кредитора к данному способу обес­печения возвратности кредитных средств. В первую очередь это касается уста­новленного ГК РФ и ГПК РСФСР порядка реализации заложенного имущества.

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7 8

Важная статья

Международное экономическое сотрудничество
В международной жизни XX века и в международных отношениях существенное место на протяжении последних пятидесяти лет играет деятельность Организации Объединенных Нации - ООН, члены которой пользуются вне зависимости от своих размеров и военно-промышленных потенциалов равными правами и равными возможност ...