website template image
Экономика сегодня

website template image "Любой труд - производителен, но уровень его производительности различный. Чтобы добиться наиболее рациональной величины трудовых процессов, труд как таковой должен быть соответствующим образом организован, а его оценка базироваться на определенных, обоснованных экономических показателях."


Анализ форм обеспечения кредитов

Часть первая Гражданского кодекса расширяет объем требований залого­держателя, которые могут быть удовлетворены за счет заложенного имущества. Залог, если иное не предусмотрено договором, обеспечивает требования в объе­ме к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необхо­ди-мых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статья 23 Закона РФ "О залоге" не включала неустойку в объем требова­ний кредитора, удовлетворяемых за счет заложенного имущества, и данный вид ответственности применялся только в том случае, если о нем упоминалось в самом договоре залога.

Анализируя статью 28 Закона о залоге и статью 349 ГК РФ, можно сде­лать вывод, что Законом о залоге более жестко регламентирован порядок обра­щения взыскания на заложенное имущество, в результате чего взыскание было возможно только по решению суда либо в предусмотренных законодательством случаях на основании исполнительной надписи нотариуса. Указанная норма не давала сторонам возможности предусмотреть иной порядок обращения взыска­ния на имущество.

Кодекс шире освещает данный вопрос и допускает два варианта обраще­ния взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

С введением в действие нового Гражданского кодекса реализован диффе­ренцированный подход к решению вопроса о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Законодатель предусмотрел выбор сторонами порядка обращения взыскания на заложенное имущество в зависимости от его вида, а также характера залоговых отношений.

Статья 349 ГК РФ, согласно которой для бесспорного обращения взыска­ния на имущество нотариального удостоверения собственно договора о залоге недостаточно, требует наличия специального соглашения залогодателя и зало­годержателя на это действие без обращения в суд, заключенного после возник­новения оснований для взыскания и удостоверенного нотариусом.

Таким образом, новые правовые нормы существенно изменили порядок обращения взыскания на заложенное имущество, сделав его более обоснован­ным и соответствующим реальной действительности. Но этого нельзя сказать о правилах, регламентирующих порядок реализации заложенного имущества ис­ключительно с публичных торгов.

У сторон залоговых правоотношений должен быть выбор в порядке реа-ли­зации заложенного имущества. Порядок реализации заложенного имуще­ства, на которое обращено взыскание, мог быть предусмотрен в договоре за­лога. В этом смысле порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, определенный условиями договора залога, может призна­ваться судами в качестве обоснованного.

Выделяя преимущества залога как способа обеспечения банковских кре­дитных обязательств и отмечая его особое значение при реализации прав и ин­тересов сторон, следует отметить, что институт реализации заложенного иму­щества должен иметь более широкие возможности реализации этого имущества и не ограничиваться лишь продажей имущества с торгов.

Несмотря на все свои преимущества, залог имеет и существенные

недос­татки

.

1. Он не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени.

2. Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают организа-ции, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований осу­ществляется в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.

3. Нередко одно и то же имущество передается в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обяза­тельство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед по­следующими залогодержателями).

4. Зачастую предметом залога являются неликвидные товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо прода­ют-ся с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению.

Залог прав

Несмотря на бесспорные преимущества Гражданского кодекса в регули­ровании вопросов, связанных с залогом, институт залога прав не получил под­робного освещения, в результате чего базовым правовым источником в этом смысле остается раздел V Закона о залоге.

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Важная статья

Бизнес–план инвестиционного проекта цеха (участка)
Основные показатели работы предприятия и его производственных подразделений в условиях рыночной экономики является прибыль. Показатели, используемые для определения эффективности производства, прежде всего соотносят с полученной прибылью. Отношение прибыли к полной себестоимости изготовления изделия опре ...