"Любой труд - производителен, но уровень его производительности различный. Чтобы добиться наиболее рациональной величины трудовых процессов, труд как таковой должен быть соответствующим образом организован, а его оценка базироваться на определенных, обоснованных экономических показателях."

Следующая таблица и рисунок 5 (см. выше) отражают динамику сумм про­центов полученных и просроченных. Видно, что сумма процентов полученных имеет тенденцию к росту вплоть до середины 2000 года. Далее мы видим спад. Рост объясняется увеличением сумм кредитов предоставленных. Сни­жение – сниже­нием ставки рефинансирования в конце 2000 года, и, как следствие, сни­жением ставок по кредитам. Здесь следует отметить, что банк предоставляет довольно крупные по суммам кредиты под достаточно низкие ставки. Это вы­звано необ­ходимостью бороться за клиента (заемщика). От­сюда – достаточно сильное снижение в доходах от кредитных операций.

В третьей таблице представлены данные об удельном весе доходов по кредитам в общей сумме доходов банка. До сере­дины 2000 года доходы по кредитам стабильно составляли около 99 процентов общей суммы доходов. Начиная с третьего квартала 2000 года, наме­тилась тен­денция в сторону снижения доли доходов по кредитам в общей сумме доходов банка. Рисунки 6 и 7 иллюст­рируют эту тенденцию.

Рис. 6.

Рис. 7.

Поскольку клиентская по­литика банка в области кредитования не позволяет повышать ставки процентов по кредитам, то можно предложить банку расширить кредит­ный портфель пу­тем привлече­ния новых заемщиков, а также существенно со­кратить количество кредитов с льготными ставками.

Так как банк не работает с физическими лицами, то для привлечения новых клиентов, возможно, надо применить более агрессивную политику. Ре­комендуется рассмотреть возможность кредитования одного заемщика со­вме­стно с другим банком, изыскать возможности применения иных способов обес­печения, чем залог и поручительство.

В четвертой таблице и на рисунке 8 представлены данные о доле кредитов предос­тавленных в общем объеме активов банка. Удельный вес кредитов в об­щей сумме активов колеблется в пределах от 25 до 42 процентов.

Рис. 8.

Доля предоставленных кредитов в общей сумме активов.

Можно сказать, что в среднем не менее 30 процентов суммы активов приходится на кредитные вло­жения, что наглядно видно и на рисунках. Выше были описаны причины коле­бания суммы кредитов предоставленных. Соответственно, доля кредитов в об­щем объеме активов так же подвержена аналогичным колебаниям. Здесь на­глядно можно сравнить рисунки 9 и 4. Они практически повторяют друг друга, за небольшим исключением.

Рис. 9.

В пятой таблице собраны данные, отражающие статистику доходов по пре­доставленным кредитам. Поскольку данные представлены без группировки по видам кредитов, по размеру ставки процента, а даны в об­щей массе, то мы бу­дем говорить об обобщенных данных и показателях. Отметим так же тот факт, что сумма кредитов предоставленных отражается нарастающим ито­гом. Суммы полученных процентов – по состоянию на конец квартала, так как ежеквартально эти суммы списываются на счет результатов деятельности банка.

Как было рассмотрено выше, сумма кредитов предоставленных имеет тенденцию на увеличение по своей абсолютной величине. Сумма процентов полученных со второй половины 2000 года имеет тенденцию на понижение. Причины данных процессов так же были описаны выше. Следовательно, надо ожидать, что дина­мика доходности кредитов, или динамика дохода на одну единицу кредита, должна иметь тенденцию к росту вплоть до середины 2000 года и дальнейшую тенденцию к снижению. Наши предположения оправда­лись. Из таблицы и рисунков 10 и 11 хорошо видна динамика дохода на единицу кредита.

Рис. 10.

Важная статья

Экономические циклы и макроэкономика
Зарождение теории циклов и кризисов можно отнести к началу 19 века. Эта проблема освещалась в работах К. Родбертуса и Т. Мальтуса. В наше время преобладающее место заняла идея взгляда на цикл как на единый процесс, последовательно проходящий через фазы кризисов и подъёмов, а не просто как на случайную ...